Hiểu về thanh toán xuyên biên giới cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ

Thanh toán xuyên biên giới là một hiện tượng toàn cầu đáng kể có thể mang lại cơ hội lớn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Trên thực tế, có khoảng 150 tỷ đô la giá trị thanh toán xuyên biên giới được thực hiện riêng bởi các doanh nghiệp vừa và nhỏ, tăng trưởng với tốc độ ấn tượng là 5% mỗi năm . Tuy nhiên, hầu hết các khoản thanh toán này vẫn gặp phải những thách thức truyền thống, đặc biệt là những thách thức về mặt cấu trúc như thiếu minh bạch về thời gian và chi phí, phân tích kém và chênh lệch tỷ giá hối đoái và phí đắt đỏ.

Mặc dù các doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng góp rất lớn vào thanh toán xuyên biên giới, nhưng họ không nhận được các sản phẩm hoặc hỗ trợ cần thiết. Vậy, liệu stablecoin và mạng lưới blockchain có thể cung cấp khả năng giải quyết thanh toán xuyên biên giới tốt hơn không? Bài viết này sẽ giải thích lý do tại sao chúng tôi tin như vậy.

Nơi mọi thứ bắt đầu

Nhiều người nhớ lại whitepaper gốc của Satoshi Nakamoto (Bitcoin: Hệ thống tiền mặt điện tử ngang hàng). Tài liệu này, được xuất bản vào tháng 10 năm 2008, thảo luận về kế hoạch và giao thức ban đầu để thực hiện thanh toán ngang hàng (P2P) toàn cầu như một phần của công nghệ mới nổi và dẫn đến sự ra đời của Bitcoin và sự phát triển của không gian Web3.

Kể từ đó, đã có nhiều sự phát triển khác nhau và chúng ta đã thấy ngành công nghiệp này phát triển vượt bậc - trong nhiều trường hợp thông qua các dự án đầu cơ, nhưng trong những trường hợp khác là giải quyết các vấn đề thực tế. Tuy nhiên, tiềm năng thanh toán vẫn chưa được hiện thực hóa hoàn toàn. Hầu hết các giải pháp vẫn đắt đỏ, mất thời gian và đơn giản là không đáng tin cậy.

Chúng tôi tin rằng thanh toán xuyên biên giới, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, mang lại cơ hội lớn cho không gian Web3. Chúng tôi cũng nghĩ rằng nhiều sự phát triển này có khả năng sớm thành hiện thực, đặc biệt là do sự xuất hiện của stablecoin và sự phát triển của mạng lưới Lightning trong lĩnh vực Bitcoin, và những cách ngày càng tăng mà chúng ta có thể thấy chúng nằm dưới sự bảo vệ của các quy định.

Các vấn đề với thanh toán xuyên biên giới ngày nay

Như chúng tôi đã đề cập, thị trường thanh toán xuyên biên giới rất lớn, với hàng tỷ đô la được phân bổ riêng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thách thức mà chúng tôi phải đối mặt khi thực hiện các loại thanh toán này.

Ví dụ, yêu cầu thế chấp ở cả hai bên, đặc biệt là đối với tài khoản Nostro và Vostro , khiến việc thanh toán trở nên rất tốn kém. Ngoài ra còn thiếu sự minh bạch và tin tưởng, do đó cần phải tạo ra các yêu cầu về mạng lưới ngân hàng và trì hoãn việc trao đổi. Cuối cùng, vì thanh toán và giải quyết không liên quan nên thời gian thực hiện chuyển khoản và đối chiếu thậm chí còn lâu hơn.

Đây là những vấn đề về cấu trúc, nhưng nếu bạn nhìn vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ, họ phải đối mặt với nhiều vấn đề hơn những gì người dùng thông thường gặp phải.

Khả năng hiển thị và khả năng truy xuất

Thứ nhất, không có đủ sự minh bạch về những gì đang diễn ra với các khoản thanh toán thực tế. Bạn không biết có bao nhiêu ngân hàng đại lý tham gia vào quá trình này (mặc dù số lượng ngân hàng đại lý nói chung đã giảm trên toàn cầu) và bạn sẽ phải trả những khoản phí giao dịch nước ngoài (FX) nào vào cuối cùng.

Chi phí

Chi phí cũng có thể rất cao, với mức phí đắt đỏ khiến việc thực hiện giao dịch gần như không thể. Chúng ta đang nói đến khoảng 30-100 đô la trở lên cho mỗi giao dịch!

Tốc độ

Tốc độ giao dịch chậm (trung bình mất 2-5 ngày để giải quyết) và tỷ lệ lỗi đối với các khoản thanh toán quốc tế có thể cực kỳ cao; thực tế là 4 đến 6% . Nếu bất kỳ khoản thanh toán nào trong số này bị thất lạc, bạn có thể mất hàng tháng để cố gắng khôi phục lại. Thêm vào đó là dịch vụ khách hàng kém, và bạn sẽ phải đối mặt với việc điều tra chậm chạp và phức tạp cùng thời gian giải quyết kéo dài.

Quy định

Các cuộc kiểm tra và quy định về tuân thủ trên khắp các khu vực pháp lý cũng khiến các doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp khó khăn đặc biệt vì họ không có đủ nguồn lực để tuân thủ. Các cuộc kiểm tra và quy định về tuân thủ ở một số khu vực pháp lý dẫn đến sự chậm trễ trong việc thanh toán cuối cùng hoặc có khả năng chặn việc sử dụng tiền cho đến khi các tài liệu bổ sung được cung cấp. Trên hết, nếu các tổ chức tài chính cung cấp các nền tảng và công nghệ cũ với các định dạng dữ liệu bị phân mảnh, thì toàn bộ vấn đề trở nên khó khăn hơn nữa đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ để có được kết quả tốt.

Thiếu sự tinh tế và dịch vụ giá trị gia tăng

Cuối cùng, các doanh nghiệp vừa và nhỏ không được tiếp cận với tài chính và chiết khấu hóa đơn và phải giải quyết các yêu cầu công nghệ quá lớn, bao gồm các nguồn lực và khả năng công nghệ hạn chế của các thương nhân. Có rất ít plugin cho các ứng dụng kinh doanh khác và không đủ hỗ trợ để xử lý các yêu cầu quản lý phức tạp (ví dụ: để gửi tài liệu về dòng tiền vào và ra ngoại tệ). Và thường có khả năng phân tích và truy cập MIS kém, chẳng hạn như những thứ liên quan đến tỷ giá chuyển đổi.

Cơ hội trong thanh toán xuyên biên giới

Hơn 70% doanh nghiệp được khảo sát trên toàn thế giới tin rằng việc chấp nhận các hình thức thanh toán mới là nền tảng cho sự phát triển của doanh nghiệp. Tuy nhiên, các nền tảng và công nghệ cũ tốn kém để duy trì và khiến việc tích hợp các hệ thống mới được xây dựng trên công nghệ hiện đại trở nên bất khả thi , và sự phân mảnh trong các định dạng dữ liệu đã khiến mọi ngân hàng tập trung vào các ưu tiên của riêng họ (đây là điều mà thông số kỹ thuật CBPR+ nhằm giải quyết , mặc dù không may là nó đã bị đẩy sang tháng 3 năm 2023).

Như chúng ta có thể thấy, có một vấn đề lớn với chất lượng dịch vụ thanh toán xuyên biên giới. Trong mười năm trở lại đây, một số doanh nghiệp công nghệ tài chính đã nổi lên và cố gắng giải quyết một số vấn đề này; ví dụ như Wise và Revolut. Tuy nhiên, trong khi những nỗ lực của họ đáng khen ngợi, vấn đề dường như lớn hơn nhiều so với những gì các công ty và tổ chức này có thể giải quyết. Và khi họ tìm ra cách để làm như vậy, trọng tâm của họ hiệu quả hơn nhiều trong bối cảnh châu Âu hoặc ở các khu vực cụ thể trên thế giới.

Tiến về phía trước, chúng tôi thấy một cơ hội để giải quyết những vấn đề này bằng cách cho phép thanh toán xuyên biên giới bằng stablecoin hoặc mạng lưới Lightning - một thứ có thể giúp các khoản thanh toán này có thể theo dõi được theo thời gian thực mà không cần đến các ngân hàng tương ứng hoặc tài khoản Nostro và Vostro vì sự tin tưởng là tức thời. Điều này sẽ đặc biệt hiệu quả đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ vì đóng góp của họ rất lớn, nhưng họ lại không nhận được sản phẩm và hỗ trợ phù hợp.

Đây là thời kỳ đầu, vì vậy lời hứa về blockchain trong việc giải quyết các khoản thanh toán đã có nhiều khởi đầu sai lầm trong quá khứ. Tuy nhiên, chúng tôi tin rằng với các khuôn khổ quản lý sắp tới, chúng ta có thể thấy các đồng tiền ổn định và các định dạng mới trở nên phổ biến hơn. Chúng tôi nghĩ rằng điều này sẽ dẫn đến khả năng giải quyết các khoản thanh toán xuyên biên giới tốt hơn, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ.