MVĮ tarptautinių mokėjimų supratimas

Tarpvalstybiniai mokėjimai yra svarbus pasaulinis reiškinys, galintis suteikti didžiulių galimybių mažosioms ir vidutinėms įmonėms. Iš tiesų vien tik MVĮ atliekamų tarptautinių mokėjimų vertė siekia apie 150 mlrd. dolerių ir auga įspūdingu 5 proc. metiniu tempu. Tačiau dauguma šių mokėjimų vis dar susiduria su tradiciniais iššūkiais, ypač struktūriniais, pavyzdžiui, skaidrumo stoka laiko ir sąnaudų požiūriu, prasta analitika, brangūs valiutų kursų skirtumai ir mokesčiai.

Nors MVĮ labai prisideda prie tarptautinių mokėjimų, jos negauna reikiamų produktų ar paramos. Taigi, ar stablecoins ir blokų grandinės tinklai gali suteikti daugiau galimybių spręsti tarptautinių mokėjimų problemas? Šiame straipsnyje paaiškinsime, kodėl mes taip manome.

Nuo ko viskas prasidėjo

Daugelis žmonių prisimena originalų Satoshi Nakamoto dokumentą ("Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System"). Šiame 2008 m. spalio mėn. paskelbtame dokumente buvo aptartas pradinis planas ir protokolas, kaip vykdyti pasaulinius tarpusavio mokėjimus (P2P) kaip naujos besiformuojančios technologijos dalį, ir tai lėmė "Bitcoin" pradžią bei "Web3" erdvės plėtrą.

Nuo to laiko įvyko įvairių pokyčių, ir mes matome, kaip ši pramonė sparčiai auga - daugeliu atvejų tai buvo spekuliaciniai projektai, o kitais atvejais buvo sprendžiamos realios problemos. Tačiau mokėjimų potencialas dar nėra visiškai išnaudotas. Dauguma sprendimų tebėra brangūs, reikalaujantys daug laiko ir tiesiog nepatikimi.

Manome, kad tarptautiniai mokėjimai, ypač mažųjų ir vidutinių įmonių mokėjimai, suteikia didžiulių galimybių "Web3" erdvei. Taip pat manome, kad daugelis šių pokyčių gali netrukus pasiteisinti, ypač dėl stabiliųjų monetų (stablecoins) atsiradimo ir žaibo tinklo (lightning network) augimo bitkoinų srityje, ir vis dažniau matome, kaip jie patenka po reguliavimo skėčiu.

Problemos, susijusios su šiandieniniais tarpvalstybiniais mokėjimais

Kaip jau minėjome, tarptautinių mokėjimų rinka yra didžiulė, o milijardai dolerių skiriami vien tik MVĮ. Tačiau atliekant tokio pobūdžio mokėjimus vis dar susiduriame su daugybe iššūkių.

Pavyzdžiui, dėl abiejų pusių užstato reikalavimų, ypač "Nostro" ir "Vostro" sąskaitoms, mokėjimus atlikti labai brangu. Taip pat trūksta skaidrumo ir pasitikėjimo, todėl bankų tinklo reikalavimai, kuriuos reikia sukurti, ir vilkina mainus. Galiausiai dėl to, kad mokėjimai ir atsiskaitymai yra išskaidyti, dar ilgiau užtrunka pervedimai ir derinimas.

Tai struktūrinės problemos, tačiau jei pažvelgtumėte į mažąsias ir vidutines įmones, jos susiduria su dar daugiau problemų, su kuriomis nesusiduria įprasti naudotojai.

Matomumas ir atsekamumas

Pirma, nėra pakankamo skaidrumo, kas vyksta su faktiniais mokėjimais. Nežinote, kiek bankų korespondentų dalyvauja šiame procese (nors pasaulyje bankų korespondentų skaičius apskritai sumažėjo) ir kokius užsienio sandorių (FX) mokesčius galiausiai turėsite sumokėti.

Išlaidos

Išlaidos taip pat gali būti labai didelės, nes dėl brangių mokesčių beveik neįmanoma atlikti sandorių. Kalbame apie 30-100 ir daugiau dolerių už vieną sandorį!

Greitis

Operacijos atliekamos lėtai (vidutiniškai užtrunka 2-5 dienas ), o tarptautinių mokėjimų klaidų lygis gali būti labai aukštas - nuo 4 iki 6 %. Jei kuris nors iš šių mokėjimų bus klaidingai atliktas, galite sugaišti mėnesius, bandydami jį susigrąžinti. Prie to pridėkite prastą klientų aptarnavimą ir turėsite lėtą ir sudėtingą atkūrimą bei ilgą atsiskaitymo laiką.

Taisyklės

Atitikties patikros ir reglamentai skirtingose jurisdikcijose taip pat ypač apsunkina MVĮ veiklą, nes jos neturi visų išteklių, kad galėtų laikytis reikalavimų. Dėl atitikties patikrų ir taisyklių kai kuriose jurisdikcijose vėluojama atlikti galutinį mokėjimą arba gali būti užblokuotas lėšų panaudojimas, kol bus pateikti papildomi dokumentai. Be to, jei finansų įstaigos teikia pasenusias platformas ir technologijas su fragmentiškais duomenų formatais, MVĮ tampa dar sunkiau pasiekti gerų rezultatų.

Sudėtingumo ir pridėtinės vertės paslaugų trūkumas

Galiausiai MVĮ neturi galimybės gauti finansavimo ir sąskaitų faktūrų diskontavimo paslaugų, be to, jos susiduria su didžiuliais techniniais reikalavimais, kurie užgožia ribotus prekybininkų techninius išteklius ir galimybes. Mažai yra kitų verslo taikomųjų programų priedų ir nepakankama parama sudėtingiems reguliavimo reikalavimams (pavyzdžiui, dokumentų apie įplaukas ir išplaukas užsienio valiuta pateikimui). Be to, apskritai yra prasta analitika ir MIS prieiga, pavyzdžiui, susijusi su konvertavimo rodikliais.

Tarpvalstybinių mokėjimų galimybės

Daugiau nei 70 % apklaustų pasaulio įmonių mano, kad naujų mokėjimo formų priėmimas yra esminis verslo augimo veiksnys. Tačiau senųjų platformų ir technologijų priežiūra brangiai kainuoja, todėl neįmanoma integruoti naujų sistemų, sukurtų remiantis šiuolaikinėmis technologijomis, o dėl duomenų formatų fragmentiškumo kiekvienas bankas susitelkia į savo prioritetus (tai turėtų išspręsti CBPR+ specifikacija, nors, deja, ji nukelta į 2023 m. kovą).

Kaip matome, didelė problema yra tarptautinių mokėjimų paslaugų kokybė. Per pastaruosius maždaug dešimt metų atsirado nemažai "fintech" įmonių, kurios bandė išspręsti kai kurias iš šių problemų, pavyzdžiui, "Wise" ir "Revolut". Tačiau, nors jų pastangos pagirtinos, atrodo, kad problema yra kur kas didesnė, nei šios įmonės ir institucijos gali išspręsti. O kai jos ir rado būdų, kaip tai padaryti, daug daugiau dėmesio skyrė Europos kontekstui arba konkrečioms pasaulio dalims.

Ateityje matome galimybę spręsti šias problemas sudarant galimybę atlikti tarptautinius mokėjimus naudojant stabiliąsias monetas arba žaibo tinklą - tai, kas leistų šiuos mokėjimus stebėti realiuoju laiku, nereikėtų atitinkamų bankų ar "Nostro" ir "Vostro" sąskaitų, nes pasitikėjimas būtų momentinis. Tai būtų ypač veiksminga mažosioms ir vidutinėms įmonėms, nes jų indėlis yra didžiulis, tačiau jos negauna tinkamo produkto ir paramos.

Tai ankstyvas laikotarpis, todėl blokų grandinės pažadas išspręsti mokėjimų problemą praeityje turėjo daug klaidingų pradų. Tačiau manome, kad artėjant reguliavimo sistemoms, galime sulaukti, kad stabiliosios monetos ir nauji formatai taps labiau paplitę. Manome, kad dėl to atsiras daugiau galimybių spręsti tarptautinių mokėjimų, ypač mažųjų ir vidutinių įmonių, problemas.