Memahami Pembayaran Lintas Batas untuk UKM

Pembayaran lintas batas adalah fenomena global yang substansial yang dapat memberikan peluang besar bagi usaha kecil dan menengah. Faktanya, ada sekitar 150 miliar dolar pembayaran lintas batas yang dilakukan oleh UKM saja, tumbuh pada tingkat yang mengesankan sebesar 5% per tahun. Namun, sebagian besar pembayaran ini masih mengalami tantangan tradisional, terutama tantangan struktural seperti kurangnya transparansi dalam hal waktu dan biaya, analisis yang buruk, serta spread dan biaya valuta asing yang mahal.

Meskipun UKM berkontribusi besar dalam pembayaran lintas batas, mereka tidak mendapatkan produk atau dukungan yang mereka butuhkan. Jadi, dapatkah stablecoin dan jaringan blockchain memberikan kemampuan yang lebih besar untuk menyelesaikan pembayaran lintas batas? Artikel ini akan menjelaskan mengapa kami percaya demikian.

Di mana Semuanya Dimulai

Banyak orang yang mengingat whitepaper asli Satoshi Nakamoto (Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System). Dokumen ini, yang diterbitkan pada bulan Oktober 2008, membahas rencana dan protokol awal untuk melaksanakan pembayaran peer-to-peer (P2P) global sebagai bagian dari teknologi baru yang sedang berkembang dan menyebabkan dimulainya Bitcoin dan pengembangan ruang Web3.

Sejak saat itu, telah terjadi berbagai evolusi, dan kita telah melihat industri ini tumbuh dengan pesat - dalam banyak kasus melalui proyek-proyek spekulatif, tetapi dalam kasus lain memecahkan masalah dunia nyata. Namun, potensi pembayaran belum sepenuhnya terwujud. Sebagian besar solusi masih mahal, memakan waktu, dan tidak dapat diandalkan.

Kami percaya bahwa pembayaran lintas batas, khususnya untuk bisnis kecil dan menengah, menawarkan peluang besar untuk ruang Web3. Kami juga berpikir bahwa banyak dari perkembangan ini akan segera terwujud, terutama karena kemunculan stablecoin dan pertumbuhan jaringan kilat dalam lingkup Bitcoin, dan semakin banyak cara yang dapat kita lihat untuk mendapatkannya di bawah payung regulasi.

Masalah-masalah dalam Pembayaran Lintas Batas Saat Ini

Seperti yang telah kami sebutkan, pasar untuk pembayaran lintas batas sangat besar, dengan miliaran dolar yang diperuntukkan bagi UKM saja. Namun, ada banyak tantangan yang masih harus kami hadapi ketika melakukan pembayaran jenis ini.

Sebagai contoh, persyaratan jaminan di kedua belah pihak, terutama untuk akun Nostro dan Vostro, membuatnya sangat mahal untuk melakukan pembayaran. Ada juga kurangnya transparansi dan kepercayaan, sehingga persyaratan jaringan perbankan yang perlu dibuat dan menunda pertukaran. Terakhir, karena pembayaran dan penyelesaian terpisah-pisah, waktu yang dibutuhkan untuk melakukan transfer dan rekonsiliasi menjadi lebih lama.

Ini adalah masalah struktural, tetapi jika Anda melihat bisnis kecil dan menengah, mereka menghadapi lebih banyak masalah yang melampaui apa yang dihadapi pengguna biasa.

Visibilitas dan Ketertelusuran

Pertama, tidak ada transparansi yang memadai tentang apa yang terjadi pada pembayaran yang sebenarnya. Anda tidak tahu berapa banyak bank koresponden yang terlibat dalam proses ini (meskipun jumlah bank koresponden secara umum telah menurun secara global) dan berapa biaya transaksi valuta asing (FX) yang harus Anda bayarkan pada akhirnya.

Biaya

Biaya juga bisa sangat tinggi, dengan biaya mahal yang membuat hampir tidak mungkin untuk menyelesaikan transaksi. Kita berbicara tentang $30-$100+ per transaksi!

Kecepatan

Kecepatan transaksi lambat (rata-rata membutuhkan waktu 2-5 hari untuk menyelesaikannya), dan tingkat kesalahan untuk pembayaran internasional bisa sangat tinggi; 4 hingga 6%, pada kenyataannya. Jika salah satu dari pembayaran ini salah kirim, Anda bisa menghabiskan waktu berbulan-bulan untuk memulihkannya. Ditambah lagi dengan layanan pelanggan yang buruk, dan Anda akan mendapatkan pengintaian yang lambat dan rumit serta waktu penyelesaian yang lama.

Peraturan

Pemeriksaan kepatuhan dan peraturan di berbagai yurisdiksi juga menyulitkan UKM karena mereka tidak memiliki semua sumber daya untuk mematuhinya. Pemeriksaan kepatuhan dan peraturan di beberapa yurisdiksi menyebabkan penundaan pembayaran akhir atau berpotensi memblokir penggunaan dana hingga dokumen tambahan disediakan. Selain itu, jika lembaga keuangan menyediakan platform dan teknologi lama dengan format data yang terfragmentasi, semuanya menjadi semakin sulit bagi UKM untuk mendapatkan hasil yang baik.

Kurangnya Kecanggihan dan Nilai Tambah Layanan

Terakhir, UKM tidak mendapatkan akses ke pembiayaan dan diskon faktur dan harus berurusan dengan persyaratan teknologi yang sangat banyak yang menggantikan sumber daya dan kemampuan teknologi yang terbatas dari para pedagang. Hanya ada sedikit plugin untuk aplikasi bisnis lain dan dukungan yang tidak memadai untuk menangani persyaratan peraturan yang rumit (misalnya, untuk mengirimkan dokumen arus masuk dan keluar mata uang asing). Dan umumnya terdapat akses analitik dan MIS yang buruk, seperti yang berkaitan dengan tingkat konversi.

Peluang dalam Pembayaran Lintas Batas

Lebih dari 70% bisnis yang disurvei di seluruh dunia percaya bahwa menerima bentuk pembayaran baru merupakan hal yang fundamental bagi pertumbuhan bisnis. Namun, platform dan teknologi lama membutuhkan biaya yang besar untuk dipelihara dan tidak memungkinkan untuk mengintegrasikan sistem baru yang dibangun di atas teknologi modern, dan fragmentasi dalam format data telah menyebabkan setiap bank berfokus pada prioritas mereka sendiri (sesuatu yang seharusnya dapat diatasi oleh spesifikasi CBPR+, meskipun sayangnya telah diundur hingga Maret 2023).

Seperti yang bisa kita lihat, ada masalah besar dengan kualitas layanan untuk pembayaran lintas batas. Dalam sepuluh tahun terakhir ini, sejumlah bisnis fintech telah muncul dan mencoba untuk memecahkan beberapa masalah ini, contohnya Wise dan Revolut. Namun, meskipun upaya mereka patut dipuji, masalahnya tampaknya jauh lebih besar daripada apa yang dapat ditangani oleh perusahaan dan institusi ini. Dan ketika mereka menemukan cara untuk melakukannya, fokus mereka jauh lebih efektif dalam konteks Eropa atau di bagian dunia tertentu.

Ke depannya, kami melihat adanya peluang untuk mengatasi masalah ini dengan memungkinkan pembayaran lintas batas menggunakan stablecoin atau jaringan lightning - sesuatu yang dapat membuat pembayaran ini dapat dilacak secara real-time tanpa memerlukan bank atau akun Nostro dan Vostro yang sesuai karena kepercayaan bersifat instan. Hal ini akan sangat efektif untuk UKM karena kontribusi mereka sangat besar, namun mereka tidak mendapatkan produk dan dukungan yang tepat.

Ini adalah masa-masa awal, sehingga janji blockchain dalam menyelesaikan pembayaran telah mengalami banyak kegagalan di masa lalu. Namun, kami percaya bahwa dengan adanya kerangka kerja pengaturan yang akan datang, kita dapat melihat stablecoin dan format baru menjadi lebih umum. Kami pikir ini akan mengarah pada kemampuan yang lebih besar untuk menyelesaikan pembayaran lintas batas, khususnya untuk usaha kecil dan menengah.