Las 4 principales alternativas a Swift que revolucionarán los pagos transfronterizos en 2024

Durante más de 40 años, Swift (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) ha sido la piedra angular de los pagos transfronterizos. Sin embargo, ahora que las empresas consideran los pagos como un motor de crecimiento fundamental, muchas se están replanteando el papel de Swift. A pesar de su amplia red y fiabilidad, las transacciones internacionales de Swift pueden ser lentas, caras y opacas. Estos problemas pueden interrumpir el flujo de caja, complicar la planificación financiera y obstaculizar potencialmente la expansión empresarial. Como resultado, las empresas están recurriendo a soluciones alternativas que ofrecen opciones más rápidas, rentables y transparentes para procesar las transacciones en moneda extranjera.

En los últimos tiempos, el sector de los pagos ha evolucionado significativamente, impulsado por la llegada de las API bancarias, los avances de las fintech y la tecnología blockchain. Las cadenas de bloques, en particular, tienen un gran potencial para resolver muchas de las limitaciones de Swift. Funcionan sin fronteras, están disponibles 24 horas al día, 7 días a la semana y permiten pagos directos de ordenante a beneficiario, eliminando intermediarios.

Este artículo profundizará en el funcionamiento de Swift, las ventajas e inconvenientes de su uso para pagos transfronterizos y por qué las empresas recurren cada vez más a tecnologías innovadoras como blockchain y las monedas digitales para mejorar sus estrategias de pago y mantener una ventaja competitiva.

Visión general de Swift

Fundada en 1973 y operativa desde 1977, la Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales es una piedra angular de las finanzas mundiales. Esencialmente, es una vasta red de mensajería que permite a bancos e instituciones financieras de todo el mundo transferir dinero utilizando códigos normalizados.

Como líder en transacciones transfronterizas, Swift incluye más de 11.000 instituciones miembros, como bancos, corredurías, agentes de valores, empresas de gestión de activos, cámaras de compensación, depositarios, servicios de remesas y empresas no financieras. Estos miembros envían una media de 44,8 millones de mensajes diarios, la mayoría relacionados con valores (51%) y pagos (44%). También gestiona transacciones de tesorería, comercio y sistemas.

Para ser miembro de Swift hay que pagar una cuota única de alta y una cuota anual de asistencia, que varía en función de la clasificación. Además, a los usuarios se les cobra por mensaje, con costes que dependen del tipo, la longitud y el volumen.

Más allá de las transferencias transfronterizas, ofrece servicios como inteligencia empresarial en tiempo real, perspectivas de mercado y herramientas de cumplimiento, que mejoran las operaciones de los miembros.

Swift está supervisado por los bancos centrales de los países del G-10: Alemania, Bélgica, Canadá, Estados Unidos, Francia, Italia, Japón, Países Bajos, Reino Unido, Suecia y Suiza.

¿Cómo funciona Swift?

Swift funciona mediante un sofisticado sistema de códigos y protocolos de mensajería. Exploremos los componentes clave que hacen que Swift funcione a la perfección.

BIC (códigos de identificación bancaria)

A cada entidad financiera de la red Swift se le asigna un código único conocido como código de identificación bancaria(BIC), también denominado código Swift, Swift ID o código ISO 9362. Estos códigos, que constan de ocho u once caracteres alfanuméricos, se estructuran de la siguiente manera:

Cuatro primeros caracteres: Código de la institución
Dos caracteres siguientes: Código del país
Dos caracteres siguientes: Localidad/código de ciudad
Tres últimos caracteres: Código de sucursal de la organización (opcional)

Algunos ejemplos de BIC son:

HSBC: HSBCHKHHHKH
Standard Chartered: SCBLHKHH
Banco de China: BKCHHKHH

Swift mantiene información detallada sobre cada institución detrás de su BIC, como el nombre legal, la dirección y el tipo de negocio. Las entidades deben verificar y actualizar esta información anualmente o cuando se produzca algún cambio.

SwiftNet

La plataforma de mensajería de Swift, SwiftNet, utiliza numerosos códigos para clasificar diversos tipos de pagos y transferencias transfronterizos, organizados en once categorías:

Categoría 1: Pagos de clientes y cheques
Categoría 2: Transferencias de instituciones financieras
Categoría 3: Mercados del Tesoro - Divisas, mercados monetarios y derivados
Categoría 4: Cobros y letras de cambio
Categoría 5: Mercados de valores
Categoría 6: Datos de referencia
Categoría 7: Mercados del Tesoro - Materias primas
Categoría 8: Créditos documentarios y garantías/Cartas de crédito contingente
Categoría 9: Cheques de viaje
Categoría 10: Gestión de tesorería y situación de los clientes
Categoría n: Mensajes comunes de grupo

Servicios de mensajería SwiftNet

SwiftNet ofrece un sólido conjunto de servicios de mensajería que desempeñan un papel crucial en el ecosistema financiero mundial. Estos servicios están diseñados para facilitar una comunicación segura, fiable y eficaz entre instituciones financieras. Aquí profundizamos en los cuatro principales servicios de mensajería que ofrece SwiftNet: FIN, InterAct, FileAct y WebAccess.

FIN: la columna vertebral de SwiftNet

FIN es el servicio de mensajería original y más utilizado del paquete SwiftNet. Gestiona transacciones individuales "mensaje por mensaje" y funciona en modo "almacenar y reenviar". Este modo garantiza que los mensajes puedan enviarse aunque el destinatario no esté conectado, proporcionando un canal de comunicación fiable a las instituciones financieras.

FIN ofrece varias funciones adicionales que mejoran su utilidad:

Mensajería prioritaria: Los usuarios pueden dar prioridad a los mensajes urgentes para que se procesen más rápidamente, garantizando que las transacciones sensibles al tiempo se gestionen con prontitud.
Notificaciones: FIN proporciona notificaciones tanto para entregas exitosas como para alertas de no entrega, manteniendo a los usuarios informados sobre el estado de sus mensajes.
Recuperación de mensajes: Los usuarios pueden recuperar los mensajes intercambiados en los últimos 124 días, lo que permite llevar un registro y una auditoría exhaustivos.

Las sólidas funciones de FIN la convierten en una herramienta indispensable para las entidades financieras, ya que les permite gestionar sus flujos de transacciones con eficiencia y eficacia.

InterAct: Funciones avanzadas de mensajería

InterAct se basa en las funcionalidades de FIN, introduciendo características avanzadas como mensajería en tiempo real y opciones de consulta y respuesta instantáneas. Este servicio aprovecha el formato Swift MX (Message Exchange) basado en XML, un estándar no propietario que permite incluir elementos de datos adicionales procedentes de diversos sistemas de software financiero.

Las principales ventajas de InterAct son:

Mensajería en tiempo real: InterAct soporta el intercambio de mensajes en tiempo real, permitiendo la comunicación inmediata entre instituciones financieras. Esta capacidad es crucial para las transacciones que requieren confirmación o respuesta instantánea.
Integración de datos mejorada: El uso del formato Swift MX basado en XML permite obtener mensajes más detallados y fiables, ya que puede incorporar datos de distintos sistemas financieros. Esta integración hace que los mensajes sean más fáciles de procesar y analizar.
Consultas instantáneas: Las instituciones financieras pueden enviar consultas instantáneas y recibir respuestas inmediatas, mejorando la eficiencia de sus operaciones y procesos de toma de decisiones.

Las funciones avanzadas de InterAct lo convierten en una potente herramienta para las instituciones que necesitan una mensajería más dinámica y rica en datos.

FileAct: Procesamiento masivo y transferencia de datos

FileAct está diseñado para gestionar el procesamiento de pagos masivos y la transferencia de grandes lotes de diversos tipos de mensajes. Este servicio es especialmente útil para instituciones que necesitan procesar importantes volúmenes de datos o transmitir archivos de gran tamaño, incluidas imágenes, informes y datos operativos.

Las principales ventajas de FileAct son:

Pagos masivos: FileAct facilita el procesamiento de pagos masivos, agilizando la gestión de transacciones financieras a gran escala.
Transferencia de datos versátil: Este servicio puede transferir grandes lotes de distintos tipos de mensajes, lo que lo hace adecuado para diversas necesidades operativas, desde el envío de informes detallados hasta el intercambio de imágenes de alta resolución.
Eficacia: Al consolidar varios mensajes en una única transferencia de archivos, FileAct reduce la complejidad y el tiempo necesarios para procesar numerosas transacciones individuales.

La capacidad de FileAct para gestionar eficientemente transferencias de datos a gran escala lo convierte en un servicio esencial para las instituciones que manejan grandes volúmenes de transacciones y diversos tipos de datos.

WebAccess: Interacciones seguras a través de Internet

WebAccess, antes conocido como Browse, utiliza SwiftNet para proporcionar a los usuarios un acceso seguro para cargar y navegar por aplicaciones web y portales financieros. Este servicio ofrece a los usuarios una forma segura y fiable de cargar y navegar por servicios financieros basados en web.

Entre las funciones de WebAccess se incluyen:

Acceso seguro: WebAccess garantiza que los usuarios puedan acceder de forma segura a las aplicaciones web y los portales financieros, protegiendo los datos y las transacciones confidenciales.
Interfaz fácil de usar: El servicio ofrece una interfaz intuitiva para cargar y navegar por contenidos web, lo que facilita a los usuarios la interacción con diversas aplicaciones.
Versatilidad: WebAccess admite una amplia gama de interacciones basadas en la Web, desde la gestión de cuentas financieras hasta el acceso a herramientas y servicios financieros especializados.

WebAccess mejora la accesibilidad y seguridad de los servicios financieros basados en la web, proporcionando a los usuarios una plataforma fiable para sus actividades financieras en línea.

Integración de los servicios SwiftNet para mejorar las operaciones financieras

La combinación de FIN, InterAct, FileAct y WebAccess ofrece un conjunto completo de herramientas que las entidades financieras pueden aprovechar para mejorar sus operaciones. Mediante la integración de estos servicios, las instituciones pueden lograr una mayor eficiencia, seguridad y fiabilidad en sus procesos de comunicación y transacciones.

Flujos de trabajo racionalizados: La integración de estos servicios permite agilizar los flujos de trabajo, reduciendo el tiempo y el esfuerzo necesarios para gestionar las transacciones y comunicaciones financieras.
Seguridad mejorada: Las sólidas funciones de seguridad de los servicios SwiftNet garantizan la protección de datos y transacciones confidenciales frente a accesos no autorizados y ciberamenazas.
Gestión de datos mejorada: Las capacidades avanzadas de integración de datos de InterAct y las funciones de procesamiento masivo de FileAct permiten a las instituciones gestionar y analizar grandes volúmenes de datos con eficacia.
Mayor transparencia: Las funciones de mensajería en tiempo real y consulta instantánea de InterAct proporcionan una mayor transparencia y capacidad de respuesta en las operaciones financieras.

Al utilizar toda la gama de servicios SwiftNet, las instituciones financieras pueden optimizar sus operaciones, mejorar el servicio al cliente y mantener una ventaja competitiva en el mercado financiero mundial.

Enviar un mensaje rápido

Para utilizar los servicios de mensajería de SWIFT, las instituciones financieras deben establecer primero una conexión a la red SWIFT, conocida como SwiftNet. Esta conexión puede realizarse a través de líneas telefónicas fijas, conexiones directas a Internet, el servicio en la nube de SWIFT (Lite2) o indirectamente a través de socios. SWIFT proporciona diversas interfaces para agilizar los procesos de asignación de códigos, recepción de mensajes e integración con otros sistemas financieros, garantizando una comunicación y ejecución de transacciones sin fisuras.

Establecer la conexión

La conexión a SwiftNet es el primer paso para las instituciones que deseen utilizar los servicios de mensajería de SWIFT. Los métodos de conexión disponibles incluyen:

Líneas telefónicas fijas: Tradicionales pero seguras, las líneas fijas proporcionan un enlace directo a la red SWIFT.
Conexiones directas a Internet: Modernas y rápidas, las conexiones directas a Internet permiten una comunicación eficaz y fiable.
Servicio en la nube de SWIFT (Lite2): Una opción basada en la nube que simplifica el acceso y la gestión, ideal para instituciones más pequeñas o para quienes buscan una solución escalable.
Conexiones indirectas a través de socios: Las entidades también pueden conectarse a SwiftNet a través de terceros proveedores de servicios, lo que puede ser una solución rentable y práctica para muchos.

Creación y envío de un mensaje SWIFT

El proceso de envío de un mensaje SWIFT implica la creación de un paquete de mensajes completo. Este paquete incluye detalles esenciales como:

Código de identificación bancaria del remitente (BIC): Código único que identifica al banco del remitente.
Código de mensaje: Especifica el tipo de transacción o comunicación.
Datos bancarios del destinatario: Información sobre el banco receptor, incluido su BIC.
Importe del pago y divisa: El importe que se transfiere y la moneda utilizada.
Finalidad del pago: El motivo de la transacción, que proporciona información contextual y de cumplimiento.
Prueba de fondos: Verificación de que el remitente dispone de fondos suficientes para completar la transacción.

Una vez preparado el paquete de mensajes, SWIFT lo encripta para garantizar la seguridad y la privacidad. A continuación, el mensaje cifrado se transmite a la institución destinataria a través de la red SwiftNet.

Transferencias directas y banca corresponsal

Para que se produzca una transferencia directa, debe existir una relación comercial directa entre los bancos remitente y destinatario, a menudo facilitada a través de las correspondientes cuentas Nostro/Vostro. Estas cuentas contienen las divisas de los respectivos países, lo que permite realizar transacciones sin contratiempos.

Sin embargo, si no existe una relación directa, el pago se encamina a través de bancos intermediarios, conocidos como bancos corresponsales. Estos bancos actúan como intermediarios para facilitar la transferencia, garantizando que la transacción llegue al destino previsto incluso sin que exista una relación directa entre el banco de origen y el banco receptor.

Pago de los gastos de tramitación

Los mensajes de SWIFTNet también especifican quién correrá con los gastos de procesamiento, con tres opciones principales disponibles:

"NUESTRO": El remitente paga todas las comisiones, garantizando que el destinatario reciba el importe íntegro del pago.
"BEN": El destinatario (beneficiario) cubre las tasas, lo que significa que el importe recibido es neto de estos costes.
"SHA": Las tasas se reparten entre el remitente y el destinatario, pagando cada parte una parte de los costes totales.

Esta flexibilidad permite a las instituciones gestionar eficazmente los costes de transacción, en función de sus acuerdos y preferencias.

Finalización de la transacción

Tras la entrega del mensaje SWIFT, los bancos implicados ajustan sus cuentas en consecuencia. En este proceso, el banco del remitente realiza un cargo en la cuenta del remitente y el banco del destinatario realiza un abono en la cuenta del destinatario. En el caso de los bancos intermediarios, cada banco de la cadena realiza los ajustes necesarios en sus cuentas Nostro/Vostro para reflejar la transferencia.

Todo el proceso garantiza que los fondos se transfieran de forma segura y eficaz, manteniendo la integridad y fiabilidad del sistema financiero mundial.

Ventajas de Swift para las empresas

Antes de la llegada de SWIFT, los bancos y las instituciones financieras recurrían a la transferencia telegráfica, comúnmente conocida como Telex, para las transferencias internacionales de dinero. Sin embargo, el télex presentaba importantes inconvenientes debido a su falta de un estándar de datos unificado, lo que daba lugar a transacciones lentas, inseguras y propensas a errores.

La introducción de SWIFT revolucionó los pagos transfronterizos al abordar y resolver muchos de los problemas asociados al Telex. Estableció un método estandarizado y seguro, que desde entonces se ha convertido en el sistema dominante para procesar las transacciones internacionales.

Normas de datos

Una de las ventajas significativas de SWIFT es su utilización de normas de datos unificadas. Los servicios de mensajería de SWIFTNet emplean una norma de datos ML unificada, y la llegada de la mensajería MX basada en XML ha facilitado la integración de datos de sistemas de terceros. Actualmente, SWIFT está realizando la transición a la nueva norma de mensajes ISO 20022. Esta nueva norma admite datos mejorados en un formato más rico y estructurado, lo que mejora la claridad y coherencia de los datos en todas las transacciones. Esta evolución en las normas de datos garantiza que las instituciones financieras puedan gestionar las transacciones con mayor precisión y eficacia, reduciendo los errores y aumentando la fiabilidad.

Seguridad y fiabilidad

La seguridad y la fiabilidad son señas de identidad de la red SWIFT. Garantiza la privacidad y la protección a través de una Red Privada Virtual (VPN) que proporciona cifrado, controles de autenticación, comprobaciones de integridad y protocolos de no repudio. Este sólido marco de seguridad es esencial para mantener la confianza en el sistema, especialmente dado el alto volumen y valor de las transacciones procesadas diariamente. Las instituciones financieras confían en estas medidas de seguridad para proteger sus operaciones y los fondos de sus clientes.

Innovación

La innovación sigue siendo uno de los principales objetivos de SWIFT, que evoluciona continuamente para satisfacer las necesidades del sector financiero mundial. En 2017, SWIFT lanzó Global Payments Innovation (gpi), que unifica redes de pago nacionales dispares en tiempo real. SWIFT gpi emplea una referencia única de transacción de extremo a extremo (UETR) para rastrear el estado del pago en tiempo real y redirigir los pagos a rutas más rápidas. La función de validación previa de SWIFT gpi reduce las tasas de fallos en las transacciones, mejorando significativamente la eficacia de los pagos internacionales. Ya facilita 300.000 millones de dólares en transacciones diarias, de las que el 50% se completan en 30 minutos y el 96% en menos de 24 horas.

En 2021, SWIFT introdujo Swift Go, dirigido a las pequeñas y medianas empresas (PYME) que realizan pagos transfronterizos de bajo importe (menos de 10.000 USD, GBP o EUR). Este servicio simplifica y acelera el proceso de estas transacciones, haciendo más accesible el comercio internacional para las pequeñas empresas. Además, SWIFT ofrece muchos otros servicios, como herramientas de cumplimiento, análisis, resolución de problemas y mantenimiento de registros, que contribuyen a un entorno financiero más ágil y seguro.

Red única

Una de las principales ventajas de utilizar SWIFT es la posibilidad de gestionar todos los aspectos de los pagos transfronterizos a través de una plataforma única y completa. Esto elimina la necesidad de que las empresas recurran a múltiples sistemas, lo que supone un importante ahorro de costes y una mayor eficacia operativa. La integración que proporciona la red SWIFT garantiza que todas las transacciones se gestionen de forma cohesionada y racionalizada, reduciendo la complejidad y la posibilidad de errores.

Pagos más rápidos

La red de mensajería y las integraciones que ofrece SWIFT permiten procesar directamente las transacciones transfronterizas. Esto reduce los tiempos de liquidación de días a minutos, mejorando significativamente las posiciones de tesorería de las instituciones financieras. Unos pagos más rápidos significan que las empresas pueden acceder a sus fondos con mayor rapidez, lo que les permite reinvertir y hacer crecer sus operaciones con mayor agilidad.

Transparencia

La transparencia es otra ventaja fundamental que ofrece la red SWIFT. Los bancos que utilizan este sistema obtienen visibilidad sobre el estado de los pagos y las comisiones de procesamiento. La exclusiva referencia de transacciones de extremo a extremo (UETR) que proporciona SWIFT gpi realiza un seguimiento de los pagos en tiempo real, reduciendo la necesidad de realizar seguimientos manuales. Esta capacidad de seguimiento en tiempo real permite una actuación más rápida en caso de excepciones e investigaciones, mejorando la eficacia y fiabilidad general de las transacciones.

Confíe en

Con más de 44 millones de mensajes transmitidos diariamente y 40 años de tecnología probada, SWIFT es una entidad de confianza en las finanzas mundiales. Su compromiso con la innovación y la seguridad garantiza que siga satisfaciendo las necesidades cambiantes de sus clientes. Esta confianza duradera proporciona a las empresas la tranquilidad de que sus transacciones son seguras y fiables, fomentando un entorno financiero estable y eficiente.

Aprovechamiento de SWIFT para los servicios financieros

El conjunto de servicios que ofrece SWIFT va más allá de la simple mensajería. Las capacidades de la red incluyen sofisticados productos financieros que satisfacen una amplia gama de necesidades dentro del sector financiero. Por ejemplo, la plataforma de negociación de SWIFT permite realizar transacciones eficientes y seguras en los mercados de valores, proporcionando una infraestructura fiable para las actividades de negociación.

Mejora de las operaciones financieras con SWIFT

Las instituciones financieras pueden aprovechar la sólida infraestructura de SWIFT para mejorar sus operaciones. Al integrar los servicios de SWIFT, las instituciones pueden agilizar sus procesos, reducir los costes operativos y mejorar la eficacia general. Esta integración es especialmente beneficiosa para la gestión de transacciones transfronterizas, en las que la complejidad de los diferentes sistemas bancarios y los requisitos normativos pueden crear importantes desafíos.

En resumen, SWIFT ofrece numerosas ventajas a las empresas que realizan transacciones internacionales. Al proporcionar un método estandarizado y seguro para procesar los pagos transfronterizos, resuelve muchos de los problemas que afectaban a sistemas anteriores como el Telex. Los estándares de datos unificados, la seguridad, la fiabilidad y la innovación continua de la red la convierten en una herramienta indispensable para las instituciones financieras de todo el mundo. Además, el carácter integral de la plataforma SWIFT permite a las empresas gestionar eficazmente todos los aspectos de los pagos transfronterizos, lo que se traduce en un ahorro de costes y una mejora de la eficacia operativa. A medida que SWIFT sigue evolucionando e introduciendo nuevos servicios, se mantiene a la vanguardia de la infraestructura financiera mundial, garantizando que las empresas puedan navegar por las complejidades de las finanzas internacionales con confianza y facilidad.

Principales obstáculos en el uso de Swift

A pesar de su larga presencia y sus recientes avances, la tecnología de 40 años de antigüedad que sustenta la red SWIFT sigue presentando importantes retos para los bancos y las instituciones financieras. Estos retos afectan a su capacidad para prestar un servicio eficaz a las empresas, lo que a menudo se traduce en costes más elevados, tiempos de liquidación más lentos y la necesidad de procesos manuales complejos. Estos factores reducen la competitividad y dificultan la tesorería, sobre todo en el caso de las empresas con volúmenes y valores de transacción elevados, las que operan en múltiples mercados y las que manejan varias divisas. Además, la disponibilidad de recursos informáticos asequibles también puede influir en el alcance de estos retos.

Ciclos de asentamiento lentos

Uno de los principales problemas de la red SWIFT es la lentitud de sus ciclos de liquidación. Las transacciones pueden tardar hasta cinco días en completarse, sobre todo cuando intervienen varios bancos intermediarios. Estos retrasos se ven agravados por las estrictas prácticas de gestión del fraude, que, aunque necesarias para garantizar la seguridad, añaden fricciones adicionales al proceso. Para las empresas, esto significa tiempos de espera más largos para que los fondos estén disponibles, lo que repercute negativamente en el flujo de caja y la eficiencia operativa.

Complejidad técnica

Implantar y mantener SWIFT no es un proceso sencillo. Requiere recursos sustanciales, tanto en términos de tiempo como de dinero. Estos costes suelen repercutirse en los clientes, lo que incrementa el gasto total de utilización de la red. La integración de SWIFT con otros sistemas financieros puede ser una tarea desalentadora, que a menudo requiere conocimientos y experiencia especializados. Esta complejidad limita el potencial de automatización y racionalización de los procesos, lo que hace más difícil que las empresas consigan el aumento de eficiencia que podrían esperar de un sistema de este tipo.

Por ejemplo, los bancos que quieren ofrecer servicios financieros de fondos rápidos tienen que invertir mucho en infraestructura informática y personal. Las exigencias técnicas de creación y funcionamiento de la red pueden desviar recursos de otras áreas críticas, como la atención al cliente y el desarrollo de productos, lo que repercute en la competitividad general de la entidad.

Tasas opacas

Otro reto importante asociado al uso de SWIFT es la falta de transparencia en cuanto a las comisiones. Los bancos y las instituciones financieras fijan sus propias tarifas para las transacciones, lo que da lugar a un mosaico de cargos que pueden variar mucho. Esta incoherencia se acentúa aún más cuando en las transacciones transfronterizas intervienen bancos intermediarios. A menudo, las empresas no descubren los costes reales de una transacción hasta después de que se haya completado, lo que convierte la conciliación en un quebradero de cabeza y la planificación financiera en algo complicado debido a deducciones inesperadas de comisiones. Esta falta de transparencia puede aumentar los costes operativos y la incertidumbre financiera, afectando a la capacidad de una empresa para gestionar sus finanzas con eficacia.

Vulnerabilidad de los ecosistemas

La eficacia de la red SWIFT depende en gran medida del buen funcionamiento de todos los eslabones de la cadena. Si alguna institución de la red tiene problemas, puede provocar retrasos o incluso bloquear pagos, creando un efecto dominó de interrupciones. Estas vulnerabilidades pueden ser especialmente problemáticas para las empresas que dependen de servicios financieros de fondos rápidos para gestionar sus transacciones internacionales. Cualquier interrupción en la red puede provocar retrasos en la recepción de pagos, afectando al flujo de caja y a la estabilidad financiera general.

Por ejemplo, si un banco intermediario clave experimenta dificultades técnicas o problemas normativos, puede paralizar todo el proceso de transacción, lo que provoca retrasos significativos y posibles pérdidas financieras para las empresas implicadas. Estas interrupciones pueden minar la confianza en el sistema y llevar a las empresas a buscar redes de pago alternativas que ofrezcan mayor fiabilidad y resistencia.

Influencias políticas

La gobernanza de SWIFT por los bancos centrales del G-10, influidos por sus respectivos gobiernos nacionales, introduce una capa de riesgo político. Las tensiones y conflictos políticos pueden afectar a los bancos e instituciones que pueden acceder a la red. Por ejemplo, los bancos de países como Rusia, Irán y Corea del Norte tienen actualmente prohibido el uso de la red SWIFT debido a conflictos geopolíticos. Estas restricciones pueden afectar significativamente a las empresas que dependen de fondos rápidos para sus transacciones internacionales, limitando su capacidad para operar en determinados mercados y aumentando la complejidad y el coste de hacer negocios.

Las influencias políticas también pueden provocar cambios repentinos en la disponibilidad y las condiciones del servicio, creando incertidumbre y riesgo para las empresas que dependen de la red para sus transacciones transfronterizas. Esta imprevisibilidad puede dificultar a las empresas la planificación y gestión eficaz de sus operaciones internacionales, obligándolas a buscar soluciones alternativas que ofrezcan mayor estabilidad y fiabilidad.

En resumen, aunque la red SWIFT ha sido una piedra angular de las transacciones financieras internacionales durante décadas, sigue presentando importantes retos para los bancos y las instituciones financieras. La lentitud de los ciclos de liquidación, la complejidad técnica, la opacidad de las tarifas, la vulnerabilidad del ecosistema y las influencias políticas contribuyen a las dificultades a las que se enfrentan las empresas al utilizar la red. Estas dificultades pueden traducirse en un aumento de los costes, una ralentización de las transacciones y una reducción de la eficiencia operativa, lo que afecta a la capacidad de las empresas para competir eficazmente en el mercado mundial.

A medida que las empresas siguen evolucionando y buscan soluciones más eficientes y fiables para sus transacciones internacionales, es crucial abordar estos retos y explorar redes de pago alternativas que ofrezcan mayor velocidad, transparencia y resistencia. De este modo, las empresas pueden mejorar sus operaciones financieras, aumentar la liquidez y sortear mejor las complejidades del panorama financiero mundial.

Las 4 mejores alternativas a Swift para 2024

Las empresas disponen de varias alternativas a SWIFT para mejorar los pagos transfronterizos. Sin embargo, la eficacia de estas alternativas puede variar. La mejor opción depende de las necesidades y características específicas de cada empresa, así como de su capacidad para acceder a estas alternativas. A continuación se presentan cuatro de las mejores alternativas a SWIFT, cada una con sus propias ventajas y desafíos potenciales.

Redes de tarjetas

Las redes internacionales de tarjetas como Visa, Mastercard y American Express (Amex) ofrecen a las empresas una forma popular y fiable de gestionar los pagos de clientes de todo el mundo. Estas redes son ampliamente aceptadas, seguras e increíblemente cómodas para las transacciones transfronterizas.

Con el rápido avance del comercio B2B en línea, las redes de tarjetas están ganando terreno en este sector. También atraen a las empresas con planes de recompensa y protección, lo que fomenta más transacciones. Sin embargo, las empresas deben tener en cuenta las comisiones por conversión de divisas y otros gastos que pueden aplicarse. Aunque estas redes de tarjetas ofrecen muchas ventajas, a menudo dependen de la infraestructura de SWIFT, lo que significa que pueden seguir enfrentándose a algunos de los mismos problemas, como la lentitud de los plazos de liquidación.

Por ejemplo, aunque las redes de tarjetas pueden proporcionar liquidez a las empresas al facilitar transacciones rápidas, la dependencia de SWIFT puede a veces dar lugar a retrasos en la disponibilidad de fondos, lo que afecta a los costes de liquidez y al flujo de caja global de las empresas. Además, las empresas que utilizan estas redes deben considerar el impacto en sus balances, especialmente en lo que respecta a las comisiones y gastos asociados a las transacciones internacionales.

Otras redes bancarias

Global ACH, también conocida como transferencia ACH internacional, ofrece una forma de mover dinero entre cuentas bancarias estadounidenses y extranjeras utilizando varios sistemas de pago nacionales como EFT, SEPA, BACS y BECS. En Europa, la SEPA (Zona Única de Pagos en Euros) destaca como red bancaria internacional de primer orden.

Las redes bancarias nacionales también pueden aprovecharse para los pagos internacionales. Algunos ejemplos son Fedwire en Estados Unidos, CIPS en China, BACS en el Reino Unido, BECS en Australia y EFT en Canadá. Además, India y Singapur han conectado recientemente sus sistemas de pago digitales, UPI y PayNow, lo que permite realizar transferencias de fondos instantáneas y de bajo coste, de las que se benefician clientes de ocho bancos participantes.

Estas redes alternativas ofrecen a las empresas diversas opciones para mejorar sus procesos de pago transfronterizos, adaptando las soluciones a las necesidades específicas y a las infraestructuras regionales. Por ejemplo, el respaldo del Banco Central Europeo a la SEPA garantiza la fluidez de las transacciones en toda la zona del euro, proporcionando a las empresas una capacidad de procesamiento de pagos fiable y eficiente.

Fintechs

Las empresas fintech mejoran las redes bancarias tradicionales aprovechando las API para hacer frente a los retos de las transferencias internacionales de dinero. Ofrecen servicios innovadores como la prefinanciación para crear la ilusión de pagos "instantáneos", el desvío automático para las vías de liquidación más rápidas y eficientes, el seguimiento en tiempo real del progreso de los pagos, la integración perfecta con otros servicios como el cambio de divisas, la gestión del cumplimiento y una atención al cliente superior.

Al asociarse con proveedores de tecnología financiera, las empresas pueden delegar gran parte del trabajo que supone procesar los pagos transfronterizos, lo que les permite centrarse más en sus actividades principales. Entre los principales proveedores de tecnología financiera en este ámbito se encuentran TransFi, Airwallex, Nium y Wise, cada uno de los cuales ofrece soluciones únicas para agilizar y mejorar las transacciones internacionales.

Por ejemplo, TransFi aprovecha la tecnología blockchain para ofrecer soluciones innovadoras de pago transfronterizo a través de su producto Payouts and Collections. Este servicio permite a las empresas agilizar sus transacciones internacionales, proporcionando soluciones rápidas y rentables. Las empresas fintech también actúan como proveedores de liquidez, garantizando que las empresas puedan gestionar sus necesidades de liquidez de manera más eficaz sin depender únicamente de los canales bancarios tradicionales.

Cadenas de bloques y monedas digitales

Las cadenas de bloques son libros de contabilidad descentralizados compartidos entre nodos de una red informática, independientes de los sistemas bancarios y de tarjetas tradicionales. Esta independencia significa que las cadenas de bloques no están limitadas por horarios de funcionamiento ni fronteras geográficas. Ofrecen un sistema de moneda única independiente del territorio, con protocolos transparentes accesibles a usuarios de todo el mundo.

En una cadena de bloques, los usuarios pueden realizar transacciones directamente entre sí, evitando a terceros y reduciendo así los costes y los plazos de liquidación. Aunque la tecnología blockchain es un método probado para realizar transacciones seguras, las monedas digitales que funcionan con ella (como Bitcoin) a menudo no están reguladas y pueden ser muy volátiles. Las monedas estables abordan esta volatilidad vinculando su valor a las monedas fiduciarias. Por ejemplo, Tether USD (USDT), vinculada al dólar estadounidense, tiene una capitalización de mercado de unos 83.000 millones de dólares.

Las cadenas de bloques y las monedas digitales también facilitan las transacciones eficientes en moneda fiduciaria. En este proceso, el pagador utiliza una moneda fiduciaria para"entrar", que luego se convierte en una moneda digital (normalmente una stablecoin). Esta moneda digital se transfiere a través de la cadena de bloques y posteriormente se convierte en la moneda fiduciaria preferida del beneficiario.

TransFi aprovecha la tecnología blockchain para ofrecer soluciones innovadoras de pago transfronterizo a través de su producto Payouts and Collections. Este servicio permite a las empresas agilizar sus transacciones internacionales, proporcionando soluciones rápidas y rentables.

Además, las monedas digitales de bancos centrales (CBDC, por sus siglas en inglés) presentan una alternativa de moneda digital regulada para los pagos transfronterizos. Emitidas por los bancos centrales, las CBDC ofrecen una mayor supervisión reguladora. Con más de 100 proyectos de CBDC actualmente en distintas fases de desarrollo y prueba en todo el mundo, el panorama de los pagos basados en blockchain sigue evolucionando, prometiendo soluciones más seguras y eficientes.

Preguntas frecuentes

¿Existen razones específicas por las que los desarrolladores eligen alternativas a Swift?

Los desarrolladores optan por alternativas a Swift debido a factores como la mayor velocidad de las transacciones, los menores costes, las características de seguridad mejoradas y la mayor transparencia. Estos sistemas alternativos ofrecen más flexibilidad y eficiencia en los pagos transfronterizos en comparación con la red SWIFT tradicional.

¿Qué es SWIFT Funds Financial?

SWIFT Funds Financial hace referencia a los servicios financieros facilitados por la red SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), que se ha convertido en la norma del sector para la sintaxis en los mensajes financieros. SWIFT proporciona un sistema estandarizado para que las instituciones financieras envíen y reciban información sobre transacciones financieras en un entorno seguro, estandarizado y fiable. No maneja directamente los fondos, pero garantiza que los mensajes y las instrucciones para las transferencias entre instituciones financieras de todo el mundo, incluido Londres, se comuniquen con precisión.

¿Qué son los fondos SWIFT?

Los fondos SWIFT se refieren a las transferencias de dinero realizadas a través del sistema SWIFT, que es un sistema de mensajería utilizado por bancos e instituciones financieras para comunicar de forma segura los detalles de las transferencias internacionales de dinero. Cuando alguien habla de "fondos SWIFT", se refiere a los fondos transferidos mediante el sistema de mensajería SWIFT y a la transacción correspondiente que aparece en su informe de crédito. Sin embargo, con la aparición de nuevas alternativas al sistema swift, es posible que la red SWIFT tradicional pronto sea sustituida por opciones más eficaces y rentables.

¿Cómo se compara SWIFT con Ripple?

SWIFT y Ripple son plataformas utilizadas para transacciones financieras, pero funcionan de forma diferente. SWIFT es un sistema de mensajería bien establecido que los bancos utilizan para comunicar los detalles de las transacciones, mientras que Ripple es una plataforma basada en blockchain diseñada para la liquidación bruta en tiempo real, el cambio de divisas y las remesas. Ripple ofrece transacciones más rápidas y baratas mediante el uso de su criptomoneda, XRP, para facilitar los pagos transfronterizos. Por el contrario, SWIFT se basa en los sistemas e infraestructuras bancarias existentes, lo que puede dar lugar a transacciones más lentas y costosas. Al considerar qué plataforma utilizar para los pagos transfronterizos, es importante sopesar los pros y los contras de cada una, incluida la integración con otros sistemas financieros, el apetito de riesgo, el volumen de transacciones y los pares de divisas.

¿Qué es la Aplicación de Gestión de Relaciones (RMA) de SWIFT?

La aplicación SWIFT Relationship Management Application (RMA) es una herramienta de seguridad y cumplimiento de la normativa utilizada por las instituciones financieras para gestionar y controlar sus relaciones de mensajería SWIFT. Permite a los bancos especificar qué tipos de mensajes están dispuestos a recibir de otras instituciones, lo que ayuda a prevenir el fraude y garantizar el cumplimiento de los requisitos normativos. El RMA es crucial para mantener una comunicación segura y eficaz dentro de la red SWIFT.

¿En qué se diferencia SWIFT de Fedwire?

Tanto SWIFT como Fedwire son sistemas utilizados para transacciones financieras, pero sirven para fines y regiones diferentes. SWIFT es una red mundial de mensajería utilizada por los bancos para comunicar los detalles de las transacciones para las transferencias internacionales. Fedwire es un sistema de liquidación bruta en tiempo real operado por los Bancos de la Reserva Federal de Estados Unidos, utilizado para transferencias de fondos nacionales dentro de EE.UU. Las transacciones Fedwire se procesan en tiempo real y son irrevocables una vez completadas, mientras que los mensajes SWIFT pueden facilitar transacciones tanto nacionales como internacionales y pueden implicar tiempos de procesamiento adicionales dependiendo de las instituciones bancarias implicadas.

Conclusión

Aunque Swift sigue siendo la piedra angular de los pagos transfronterizos y mejora continuamente su oferta, las empresas tienen hoy en día una gran cantidad de alternativas a su alcance. Las innovaciones fintech, encabezadas por las API bancarias abiertas y la tecnología blockchain, están allanando el camino para soluciones más ágiles y rentables.

TransFi ejemplifica este cambio con sus productos de vanguardia como Payouts, Ramp y Collections, que revolucionan las transacciones internacionales haciéndolas más rápidas, eficientes y transparentes.

Sin embargo, es poco probable que incluso las empresas más progresistas se alejen completamente de Swift. Por el contrario, estamos entrando en una era de coexistencia, en la que las empresas combinarán métodos tradicionales con innovaciones modernas, adaptando sus estrategias a lo que más les convenga. Este panorama dinámico promete impulsar los continuos avances en los pagos transfronterizos y, en última instancia, ofrecer a las empresas una ventaja competitiva y una mayor flexibilidad en la gestión de sus finanzas globales.

‍